最近、Facebook上に書いたことの続き。

国際協力コンサルをしてると、ずっと貧困層のinclusionのことばかり口にしているけれど、このダイナミックに進化していく世界のなかで、financeとtechについてがんがんとアンテナ高めていかなくては、excludeされるのは自分だ。

ってほんとつくづく思っている。

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最近、個人でファンドレイジングができるようなものや、個人間の少額取引がアプリでできるようなサービスが増えている。

VALUはしばらく前からあるけれど、最近だとpolcaのようなサービスが出てきて興味深い。
あと、以前書いたような送金サービスのKyash

日本には、ケニアのM-pesaのようなサービスはないので、どうしてもクレジットカードベースにはなってしまうのだろうけれど。
その意味ではずいぶんアフリカに後れを取っているといえなくもないが。

先日書いた関連記事も読んでね。

アフリカビジネスの起爆剤モバイル送金と依存型ビジネスモデル。

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それで、最近思っていたこと。

①アプリ等の技術的進歩により、昔からあるようなお金のやり取りがリニューアルされて、新しいプラットフォームに乗って提供されている。→　リブランディング。

このpolcaについてアフリカビジネスパートナーズの梅本さんのツイートがポイントついてる。

Umemoto, Yukari@umemotoyukari
Polcaの「身近な友達同士で始めるフレンドファンディング」って、アフリカでは普通に行われていることだから面白いな。車買う、学費、葬式、旅行、親戚友人知人から寄付を募り、ケニアなら携帯で送金。だから消費者調査しても収入と消費額は合わない。日本がアフリカの信用経済を後追いしている
2017/08/18 07:22:38

で、それに関してわたしもいくつかポイントを挙げてみました。

あふりかくじらRupurara Moon@africanwhale
梅本さんのこのコメントすっごいよくわかる。アフリカの多くの国では多分日本よりずっといろんな経済関係がある。そして、多くの場合持てる者が持たざる者へあげるってのが常。それが当たり前の態度取られるのが普通。日本のようにフラットなお互い… https://t.co/QLoZLMbpQJ
2017/08/19 18:22:34

そういう意味で、お友だちをお互い応援するみたいな力関係は、アフリカの多くの国ではあんまり成り立ちにくいのかもしれない。

だからpolcaというのはわりと日本的な発想である気がする。

あふりかくじらRupurara Moon@africanwhale
最近ほんとにいろんな個人のファイナンスサービスが出てきてるけど、なんとなく昔からあったもの（そしてわりとアフリカ諸国では既に存在していたもの）のちょっとした進化系に過ぎない、または後追い感って感じ。
2017/08/19 18:25:32

②低所得者層を「フォーマル」な金融サービスに「インクルード」するのは何故か。

あふりかくじらRupurara Moon@africanwhale
これはいつくかのアフリカ諸国などのわりと庶民層と付き合ってきた中の自分の感覚だけど、みんな日々のファイナンスにはものすごく感覚が鋭くて多くの手法を使ったりしてセーフティネットを広げている。理由のひとつは、公的サービスへのアクセスや信頼性の欠如にもある。
2017/08/19 18:27:35

あふりかくじらRupurara Moon@africanwhale
つまり、わりと平和に暮らしてきたここ数十年の日本にはだいぶ欠けているセンスだと思う。ファイナンスサービスって、イノベーション全般にも言えることだけど、わりと危機感とかから生まれる気がする。
2017/08/19 18:28:47

あふりかくじらRupurara Moon@africanwhale
たとえば貧困層にフォーマルな金融サービスを届けるということが当たり前の良きこととして国際協力の世界で語られるけど、本当にそうだろうか。複雑に絡まり合うインフォーマルサービスを活用したり、色んなムーブメントがあって、もちろんフォーマルがいい場合もあるが、必ずしもそうではないのかも。
2017/08/19 18:34:01

フォーマル金融に乗っていないひとが世界に20億人いるとして、そのひとたちにフォーマル金融（つまり銀行口座持つとか）に参加してもらうという発想はわかる。

インフォーマルだと税金取れないし資金もフローしていかないし、第一、安全性とか信頼性とかにも問題があったりするし。

でも、ほんとうにフォーマルに巻き込むだけが答えかしら、って点にはわたしは疑問を持っている。

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サバイブするために、自らたくさんの方策を練って工夫してセーフティネットを張るということが、多くのひとには重要であり、またそれに迫られてきた。

だから、貧困層（低所得者層）のポートフォリオはとても複雑。

↓これは少し古い研究だけど、貧困層の家計に密着した調査。

最底辺のポートフォリオ [単行本]

ジョナサン・モーダック

みすず書房

2011-12-23

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（↑ウガンダのマーケット）

わたしが見てきた中でも、伝統的な頼母子講みたいなものだけでなくても、個人でコミュニティの中で簡単な経理ができるひとが、簡易貯蓄と貸付サービスみたいなものを提供しているケースもある。

これもまた、地域のニーズに合わせて生まれたものであるし、もちろん良い面悪い面の両方はあると思うけれど、一概によそからきた先進国の人間が「ハイ、そういう危なくて非効率なものはやめてモバイル預金にしておきましょう」なんてもちこんできた日には、果たして何が起きるだろうか。

コミュニティのバランスは？

信頼は？

誰かの仕事がなくなるかも？

そして、いくらアフリカは携帯先進国が多いとはいえ、本当の本当に低所得者層は家族に一台ガラケーを持っているかいないかレベルだ。

なかなか複雑なのだと思う。

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個人的には、お金の扱い方とか流れには興味はあるので、新しいサービスは使っていきたいと思うけれどね。

最近、VALUもちょっと騒がれていたみたいだけれど、悪用する方法を思いついちゃうひとがよからぬことをしないといいなとは思っている。

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関係ないけれど、懐かしのジンバブエドル。

100兆ジンバブエドル。

さすがにこれは持っていないな。